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Long-term Disability 长期伤残福利指南——基础定义

什么是Long-term Disability长期伤残?

你听说过long-term Disability吗?
如果你有残疾,你知道该如何得到经济援助吗?

许多人在交通事故、滑倒或医疗事故等不幸事件发生后,有些人可能会因伤导致残疾,但还有一些人可能会遭受慢性疾病的折磨,并且病情随着时间的推移而逐渐恶化。无论因何种原因导致伤残,他们都有权享受伤残保险应有的权益。

遗憾的是,即使索赔方的伤残原因合法合理,或者索赔方的残疾状况得到了相应治疗机构的支持和证明,伤残保险公司也常常不合理地拒绝向这些索赔人支付伤残抚恤金。同样地,伤残保险承运方往往过早地终止支付伤残抚恤金,而索赔人依然处于完全残疾的状态,无法胜任其工作职责,甚至根本无法从事任何工作。在这种情况下,就需要专业的人身伤害律师介入进行诉讼处理。

1. 什么是Long-term Disability长期残疾?

Long-term Disability长期伤残 (简称:LTD) 是支付给符合“完全残疾”条件的人的经济福利,以防他们因残疾无法工作的收入替代。

在工作中“完全残疾”意味着您无法履行工作的基本职责,或是在某些情况下,您无法进行任何基本的工作行为能力。

 

如果您受伤了,成为伤残人无法工作,并且有幸拥有残疾保险,那么您通常会经历三种不同的“残疾”计划:

  • 如果您残疾的时间很短(一两天),您会请病假,而您的雇主会为你提供带薪病假工资(但并非必须)。
  • 如果您的残疾将会持续一段时间(几天到六个月),您将持续获得保险公司支付的短期残疾福利(前提:你有公司保险)。
  • 如果您的残疾病症将长期伴随着你,您将持续获得由保险公司支付的长期残疾福利。如果您仍因残疾而无法工作,您可以继续享受这些福利直到 65 岁。

在安大略省,长期残疾福利通过团体保险计划、个人保险计划、省政府计划(WSIB、ODSP、Ontario Works)和联邦政府计划(CPP 残疾和残疾税收抵免)支付。

 

2. 为什么长期残疾福利很重要?

长期残疾福利可以让你的财务状况得到保障,避免你陷入财务困境。

如果您因残疾而失去工作能力,长期残疾福利可保护您的收入。

每年都有成千上万的安大略人因为意外的医疗状况或受伤而失去了赚取收入的能力。

加拿大精算师协会2019 年的一项研究发现,保险公司每年批准 12,000 份团体长期伤残赔偿索赔。工作场所安全和保险委员会的内部数据显示,每年大约有 45,000 起收入损失索赔索赔。安大略省审计长关于安大略省残障支持计划ODSP 的 2019 年报告发现,该计划每年批准大约 22,000 份收入补助金申请。

如果没有长期的残疾福利,人们不得不依赖债务、储蓄、他人的金融慈善,并可能失去家园。工作或收入损失是加拿大破产的主要原因。

所以,长期残疾福利很重要,可以避免人们产生财产的损失。

3. 长期伤残是如何在安大略省运作的?

  1. 首先你必须是安省居民。
  2. 你因为疾病或受伤停止了工作,而你在停止工作前的一年里一直是在工作。
  3. 确定你已有的所有残疾保险项目(如确定你有STD短期伤残福利、WISB工伤残疾津贴、CPP退休金计划、ODSP安省残障支持计划等)。
  4. 向你的每个保险项目提交一份申请,保险公司或政府机构给你指定了一名索赔代表来决定批准或拒绝你的申请。
  5. 如若批准,每月你都可以得到的赔偿金。如被拒绝,你可以进行上诉。
  6. 赔偿金可以持续几年或到65岁,但你必须提供持续的残疾证明。

4. 您的身体的医疗状况该如何才能有资格申请长期伤残福利?

任何疾病都有资格获得长期残疾福利。保险公司和政府计划不会根据诊断批准索赔;相反,他们会考虑由您的医疗状况或受伤引起的你身体的功能障碍和限制的程度。

功能障碍是您的健康状况如何阻止您进行日常活动,包括您的工作职责。

 

对于那些获得长期残疾福利的人来说,一些人的医疗状况比其他的更常见。例如,最获批准的团体保险索赔是针对精神疾病 (30%)、肌肉骨骼疾病 (21%)、癌症 (13%)、外伤 (9%)、神经系统疾病 (7%) 以及所有其他条件(13%)。

对于工伤,2020 年批准最多的索赔是扭伤和拉伤 (31%)、COVID-19 (24%)、骨折 (7%)、割伤、刺伤 (6%)、外伤 (6%)和所有其他条件 (26%)。

 

5. 在安大略省的长期残疾福利津贴是多少?

您因长期残疾而获得的金额取决于您的保险福利性质。这是您可以期待的:

福利类型支付金额(2022)支付时长
集团有限公司保险工资的 60% 到 70%至65岁
私人保险保单中规定的每月固定金额。金额不同。(例如,每月 5,000 个)至65岁或以上
退休残疾福利(CPP )1,064 加币(平均)和 1,457加币(最高)至65岁
安省工伤保险赔偿 (WSIB)您工资的 85%,最高每月 7,113 加币至65岁
安大略省残障支持计划(ODSP)每月高达 1,169 加币长期,但在 65 岁时因 CPP 退休金而减少

6. LTD常见术语和常见问题,你必须要知道

1)伤残日期

伤残日期是指你因致残的医疗状况或伤害而无法工作的第一天。它通常是你不再能够出现在工作岗位上的第一天。长期残疾计划使用这个日期来计算你的福利何时开始。

2)等待期

等待期是指你在有资格获得长期残疾福利之前必须连续残疾的时间。常见的等待期有3个月、4个月、6个月和12个月。其中3个月是最常见的。

3)赔付期

赔付期是指拨款可持续的时长。在大多数计划下,赔付期会一直到您年满 65 岁。这假设您继续满足计划或计划下的残疾要求。但是,对于某些保险计划,赔付期可以是 2、5 或 10 年,而不是特定年龄。

4)完全残疾

完全残疾或全残是长期残疾计划和方案中的一个定义。具体的措辞因计划而异,但它基本上是指使一个人无法工作的残疾。

通常有两种类型的完全残疾。

· 自己职业的完全残疾

· 任何职业的完全残疾

自己职业的完全残疾。如果你有医疗状况或损伤,使你无法履行你工作的基本职责,你就符合这个定义的要求。这是最容易理解的。根据 “自己的职业 “的残疾标准,如果你不能做你的正常工作,即使你可能会做其他事情,你也被认为是残疾。

任何职业的完全残疾。这个定义更难理解。而且可能会产生误导。任何职业 “不应该从字面上理解。通常这个定义是由你的年龄、教育、经验和残疾前收入的百分比等因素限定的。每个计划的确切措辞都不一样。如果保险公司或政府机构向你提出 “任何职业 “的字面定义,你应该保持警惕。这往往是不正确的。

5)部分残疾

顾名思义,部分残疾是指一个人可以工作,但只是能力下降的情况。它可以被定义为无法完成一项或多项重要职责。或者它可以被定义为造成月收入下降至少20%的残疾。部分残疾通常只出现在个人长期残疾保险中。

6)残疾定义的改变

有些保险计划对残疾有不止一个定义。当你从一个定义转移到另一个定义时,就会发生残疾定义的改变。这些定义的改变发生在预先确定的时间,通常是在你的残疾日期之后的2、3或5年。最常见的残疾定义的改变是当保单从一个人的 “自己 “职业的残疾转变为 “任何 “职业的残疾。

7)财务经济状况测试

经济状况测试是一种根据你的家庭收入和资产来确定你是否有资格获得经济援助的方法。如果你的家庭收入和资产超过一定水平,那么你就没有资格获得长期残疾,即使你无法工作。经济状况调查只被政府的社会援助计划使用,如ODSP和Ontario Works。长期残疾保险计划、CPP残疾计划或WSIB都不使用它。

众和律师事务所为安大略省客户提供长期残疾福利索赔服务,受到不公平待遇的保险客户,我们能够与他们的保险公司决定扣留他们理应得到的福利进行斗争。

与保险公司的法律斗争可能看起来是一项不可能的任务。然而,如果成功的话,我们的安大略省长期残疾律师可能能够帮助你追回以下的赔偿。

  • 以前被拒绝的福利付款
  • 法律费用
  • 由于你的索赔最初被拒绝而造成的损失
  • 惩罚性赔偿
  • 以及可能更多的赔偿…

如果你的福利要求被拒绝,而且你应该有权得到的款项被扣留,我们在安大略省服务的长期残疾律师可能能够提供帮助。他们在对抗不公平的保险公司和代表我们所代表的客户进行斗争方面有着丰富的经验。

要了解更多关于长期伤残索赔的相关问题,众和律师事务所如何能够帮助你,请咨询我们众和律师事务所的专业的长期伤残索赔律师

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